卡奴的行为心理研究

是时候写一篇信用卡了，为什么呢？

因为我有资格写啊。


出于理财和研究的需要，我有十多张信用卡，其中绝大多数都是白金卡，总额度也不错。申卡和用卡是有科技树的，这个以后有空再写。

信用卡有很多功能，比如用的好是增加个人信用、甚至它还是一种理财工具，由于独特它具有免息期（30-56天，视每个行和卡种不一样略有偏差），我们在支付的时候选择信用卡可以解决我们自身的宝贵现金流或者燃眉之急。

我今年换房的时候由于资金不到位，而某楼盘又支持刷信用卡，当我掏出13张卡依次刷的时候，售楼小姐都呆掉了。当过了30天之后，我又去刷了一次尾款，相当于无息贷款用了2次。可惜该楼盘的每个行信用卡刷卡金额有限制，同时我没有调整好最佳的账期，不然可以用至少30+56=86天的无息贷款。


信用卡越来越普及。我觉得有必要写点什么，让人们不要滥用信用卡。

根据华泰证券 的报告，据中国支付清算协会数据，截至2018年Q1末，信用卡和借贷合一卡一共发行6.12亿张，人均持卡量0.44张。

从量的角度看，中国信用卡的普及程度显著低于美国、日本等发达国家，信用卡在消费贷款中的比例也显著低于美国。

但，这都不是本篇要写的中心思想。

本篇要写的还是行为心理学。

我们管大量信用卡负债的人叫“卡奴”。
最早这类现象出现在台湾，
在台湾纪录片

其中有一段情节，她的儿媳妇欠了巨额的卡债，自杀了，过不了多久她儿子也自杀了。

在过去1年里，大量的学生使用类似的信用卡工具（校园贷款）酿出了灾祸。

要说台湾阿嬤的媳妇文化程度不够高，那么为什么我们有着比较高智商的一些大学生也会沦陷呢？

其中有什么共性呢？

很多文章写的都是表象，或者说只是从简单的心理学出发，缺少了从行为经济学的角度分析。特堪补一二，也顺便把自己学的行为经济学理论理论联系实际写下来。

行为经济学的三大基石，分别是前景理论、锚定效应以及2017年获得诺贝尔经济学奖的塞勒的心理账户原理。

让我们开始吧。

传统的经济学认为，钱是没有特定框架的，钱就是钱，无论你的钱是工作赚来的、还是股票赚来的、甚至是遗产，都应该是捆绑在一起计算。

但是行为经济学家发现，人们会根据钱的来路、支付方式以及储蓄方式的不同，有意无意的进行类似会计采用不同记账文件夹一样而在心里划分出不同的“文件夹”。比如生活开支账户，情感维系账户，享乐休闲账户。

比较典型的例子的就是我身边有朋友房贷好几十万，利率6%，但是自己却存了上百万的5%的理财产品。明显的倒挂，而现实生活中显然用不到这么多现金。

再比如，心理学家做过调查，当人们去看演唱会时
1、买来的，价值100元的演唱会门票掉了，你会不会再买一张门票进去看
2、掉了100元，你会不会去看演唱会（假设这张演唱会门票很抢手，是可以现场卖掉的）
大部分人的回答是第一种情况，选不会;
第二种情况的回答是，选会。

其中，两种情况在经济学上的获得效用是一模一样的，
第一种，如果选“会”，花了200看演唱会，但是他们恰恰选了不会。
第二种，如果选“会”，也是花了200看演唱会。

由于“心理账户”的存在，无论是用“校园贷”的大学生们还是信用卡透支的“卡奴”，很容易将手里持有的现金和虚拟的看不见的存在卡里的钱分割成两个账户。（虽然是校园贷，但是最终钱会打入银行的借记卡中，所以这种心理上的认同和信用卡是没区别的）

麻省理工学院市场营销学教授普瑞雷克和邓肯·辛斯特曾经做过一个实验。
用密封拍卖的方式，拍卖NBA比赛的门票。
把参加竞买的人分成两组，其中一组中标者必须用现金付款，一天内就得交钱，另一组则可以用信用卡付账。
现金组和信用卡组出的价，分别统计并加以平均，居然发现信用卡组出的价，大约是现金组的两倍。

这个实验很好的诠释了大多数人对于“看不到实物现金”的钱，要比实物的现金，更加的不珍惜。

同时，行为经济学上的“过度自信”效应的存在，人们普遍存在盲目的高估自己能力的行为。

过度自信，从描述层面来讲，是指个体往往过于相信自己的判断能力，高估自己成功机会的心理现象。从操作定义上来讲，可以认为是当个体对不确定事件进行判断时，其主观概率在一定范围内高于实际事件出现概率的心理现象。

最常见的例子就是很多在自己行业比较出色的人群，过度的高估了自己的能力，而简单的认为投资股票是一件非常简单的事情。

过度自信往往导致了欠款的人们，认为自己有能力偿还这些过度消费的债 务。
结语：
苏格拉底---认识自己的无知，是唯一真正的知识。