神州信息马洪杰：产业协同金融打通中小微企业融资“堵点”

党的十九大报告明确指出“增强金融服务实体经济能力”。现阶段，中小微企业作为我国实体经济结构性失衡中“需要最迫切、基础最薄弱、难度最大”的经济主体。同时，今年受疫情影响，中小微企业的资金问题更加凸显。人民银行和银保监会频频出台政策，围绕支持防疫和复产复工两大主题，向中小微企业、民营企业和三农倾斜进一步发力。神州信息作为国内领先的金融科技 全产业链综合服务商，在探索普惠金融、服微助小，进一步推动金融服务下沉等方面具有天然优势。伴随战略聚焦金融科技业务，神州信息以大数据、人工智能 、区块链等数字技术，持续赋能行业数字化转型，打造产业融合的新生态，打造了例如三农金融数据服务平台、银税互动平台、茶叶全产业链大数据中心等多个产业协同金融的落地案例，为解决中小微企业和三农金融难题、打通融资“堵点”塑造了具有示范效用的典范。
中小微企业金融服务现状及痛点
截止2018年底，我国中小企业的数量已经超过3000万家。另据世界银行、中小企业金融论坛等机构联合发布的评估报告显示，在我国41％的中小微企业存在信贷困难，超过2300万中小微企业的金融需求，无法从正规金融体系获得。中小微企业融资难题的主要原因在于，中小微企业很难满足金融机构所要求的授信门槛。与此同时，中小微企业天然具有贷款“金额小、频率高、需求急”等特点。因此，对金融机构来说，中小微企业授信面临“风险高、成本高”等问题，尽管国家不断给予政策支持，中小微企业的融资问题始终还是一个难题。
产业协同金融是解决中小微企业融资和信用两难的突破口
伴随金融科技发展进入新阶段，一项重要的任务就是利用数字技术推动和解决实体经济获得金融服务的难题。让更多的中小微企业，获得更好的金融服务和所需的金融资源，创新金融服务模式，实现产业协同金融将成为重要的突破口。
产业协同金融以“科技+数据+场景+金融”的融合为指导，基于对单一产业生产、流通、分配、销售各环节及其风险的深刻理解，全面挖掘产业场景中各环节金融需求，借助人工智能、云计算、大数据、区块链等数字技术，协同产业各方，以数据为核心，创新服务模式与产品，满足长尾客户尤其是中小微企业的金融需求。在该模式下，科技手段将整合来源于多种渠道的数据和金融服务，以信息流转带动信用流转，削减中小微企业以往对核心企业授信的依赖。同时，金融机构可以根据产业链上企业的经营状况以及贸易往来关系和行业特征，来开发具有针对性的融资方案，凭借控制合理的金融收益以及对业务的透彻理解，有效解决信息不对称、风控成本高、流程效率低等问题，使资金合理、精准地流向实体产业，将资金惠及相对弱势的中小微企业。
产业协同金融对供应链金融的支撑和完善
在供应链金融的1.0和2.0阶段，中小微企业的授信都非常依赖于核心企业的信用外溢。而在3. 0阶段，各类平台的搭建一定程度上推动了金融和产业的融合。将来伴随着数字经济发展的深入，供应链金融将进入到智能化的4.0阶段，以万物互联的产业互联网 为背景，以逐渐成熟的“5iABCD”等数字技术为主要驱动力。供应链金融决策，将成为企业生产运营综合智能决策的组成部分。基于此，产业协同金融更加强调以产业发展为核心，以科技为手段的产融生态圈模式，集合产业链各环节上的动态信息流，针对各环节的金融需求建立起金融产品模型，推进金融下沉产业场景，建立企业画像，触及客户的金融服务需求，实现支持产业、服务中小微企业的目标，实现金融服务实体经济的初心。
产业协同金融的四大着力点
着力点一：发挥数据的战略资源作用
数据已经成为数字经济的重要生产要素。所谓数据，一方面是数字产业的落地和推进，另一方面就是产业数字化。在该前提下，才能够获得稳定而持续的数据源。单纯的数据是不具价值的，只有通过技术手段，实现数据融合，形成数据资产包，使得数据逐步变为信息、知识，甚至智能化的决策依据，才实现了对数据价值的有效挖掘和释放。
就银行来看，开展产业端的场景金融，面对最大的挑战是“建立标准化的产业金融服务流程和产业非标准资产的数据化转换”，银行需要借助科技力量来应对挑战。神州信息通过在农业单品大数据领域的深耕实践成效显著，承建的“国家级苹果 产业大数据中心”平台，不仅实现了省、市、县三级数据的采集、标准化及数据建模工作，并打通和融合苹果全产业链各关键环节数据，从六大维度构建了苹果全产业链数字化生态。同时，基于“农业生产支撑、农业预警支持、农业管理决策、农业金融服务”四个主要数据应用，神州信息围绕农业特色单品进行多维度的数据梳理和全面的分析、挖掘。例如对陕西苹果产业发展提供全体系的数据支持，实现单品从生产管理方式到销售经营模式的变革和创新；构建苹果产业征信体系，借助大数据分析、挖掘与评估，可以为金融机构信贷等服务提供支持。伴随平台的建成，不仅为苹果数字经济发展提供了新动能，还为农业农村大数据发展提供了示范和借鉴。
着力点二：发挥数字技术助推器的作用
产业协同金融的构想、落地和实现是建立在数字技术赋能的基础上。在中国人民银行印发《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》中，明确金融科技作为金融产品和服务模式创新的基石，强调数字技术对金融的赋能与创新。
以产业数据，如何根据金融需求发挥其价值，需要物联网、大数据、人工智能等技术应用，才能实现数据的采集与挖掘、融合与分析，以及围绕金融需求形成的知识图谱，进行数据建模，形成新的金融产品或金融服务。
作为国内领先的金融科技公司，神州信息在对数字技术的研究上围绕5iABCDs,尤其是大数据、人工智能、区块链实现了持续的迭代创新。例如神州信息银税互动平台，完成了“税务+金融+科技”三方赋能的新模式。以税务数据为核心，结合大数据挖掘与分析、模型算法、机器学等技术，将税务数据与企业基础信息等多渠道的第三方数据进行整合。依托自身积累打造的税务数据服务指标库，实现了分析评估企业资质、经营情况、涉税信用、上下游关联等企业生态圈的风险情况。通过结合银行业务需求，打造围绕还款意愿、还款能力的个性化的中小微企业信贷产品解决方案，构建线上+线下，贯穿贷前、贷中、贷后全流程的信贷业务风控服务。目前神州信息已形成超2800+的可输出税务数据指标。
着力点三：场景是产业协同金融落地的路径
开放银行的上半场是银行通过API技术，实现金融能力在C端场景的嵌入。银行注意力主要集中在对C端流量平台或场景的争夺上，伴随日趋激烈的竞争，服务也逐渐同质化。相对于C端竞争陷入红海，产业场景则是银行更具竞争优势的领域。金融场景与产业端场景的融合，将成为银行发力开放的下半场，也是金融更好服务实体经济的路径。
以金融服务三农领域探索为例，神州信息通过“科技+金融+农业”新模式，推动“银农”直连，并打造完善的金融赋能三农的产品与服务体系，将金融与农村管理、农业生产经营服务息息相关的业务场景对接起来，助推金融资本下沉三农，使得金融服务真正普惠到乡村基 层，扎根农村，服务农民。神州信息利用技术优势快速、精准地为金融机构提供三农大数据的采集和分析，助其形成核心风控能力，对农业经营主体进行多维度的信息整合，构建农户群体的全面画像并形成信用指数，从而高效、精准地排查筛选出目标客群，帮助银行以较低的成本加大涉农资金的投入。解决了农村征信系统缺失、金融基础设施匮乏、融资难融资贵等问题，构建农业农村金融账户生态、交易结算生态、信贷生态，助推普惠三农、乡村振兴。
神州信息助力云南红塔银行打造的“数字烟草服务平台”围绕烟草产业供应链，从‘产、供、销’等关键场景入手，形成“一平台多中心”的微服务体系。其中，业务中台作为能力支撑，可实现多中心能力复用，如：根据烟草贷款、结算等场景构建网贷中心、结算中心等，以支撑烟草业务的场景化及跨区域经营，同时为未来电子渠道、互联网业务构建场景金融服务能力。客户中心、契约中心、产品中心、交易中心等多个微服务中心可满足烟草场景不同维度的金融需求，可为场景参与者提供更丰富、辐射更广泛的产业金融整合服务，助力银行场景金融服务能力最大化。
着力点四：推进懂金融、懂科技、懂行业的高素质人才培育
在从C端用户转向产业中的B端企业，金融机构和金融科技企业面临的是全方位综合能力的考验。其中，培养懂金融、懂科技、懂行业的复合型人才是重中之重。据普华永道研报显示，懂技术、懂业务，可实现技术能力与金融业务场景应用的复合型人才，将成为趋势。因此，金融要做到更好的服务实体经济，必须要懂客户，尤其在B端客户聚集的产业、行业，要成为懂行人。
在复合型人才培养方面，需要在政策支持和引导下，加强校企合作。以神州信息为例，目前已与北京航空航天大学、清华大学等多家高校签约建立合作。通过搭建校企平台、制定新学科新教材等方式，以金融科技在各个行业中的深入实践为抓手，依托体制创新和技术创新，从人才的供需两侧协同加大人才培养力度，推进人力资源结构适应性调整，培养更多懂金融、懂科技、懂行业的复合型人才。
金融科技赋能，展望产业协同金融的未来大趋势
趋势一：平台化
产业协同金融的本质在于通过数据、科技、金融服务与产业场景的深入融合释放产业蕴含的巨大潜在价值，但单个体的企业价值是割裂、有限的，为了激活和释放全产业链海量数据 价值，产业企业可以选择加盟到各类科技平台中，衍生出以数据生产要素为基础的平台经济商业模式。平台经济作为一种生产力新组织方式，在市场信息聚合、产品数据共享、资源调配优化及物资流转动态跟踪等方面有着传统模式无可比拟的优势。
对于平台化的生态体系来说，产业协同金融更侧重发展“去核心化”的模式，是指中小微企业不再依赖于核心企业的信用支撑，而是利用大数据、区块链等技术，显著降低产业链交易中的验证成本和信息不对称难题。所谓“去核心化”并不是意味着核心企业不再参与产应链金融产品的交易中，而是核心企业不再作为构建生态的控制者，甚至某些环节的确权可以抛开核心企业，其只作为一个信息提供者和资产管理者的身份出现。这种模式下，更多的中小微企业能够参与到产业链金融产品的设计中。
趋势二：数字化
从技术上来看，近年来，以5iABCDE（5G、IOT、AI、区块链、云计算、大数据、边缘计算Edge Computing）为代表的数字技术迅猛发展，驱动产业在各环节实现新突破，成为发展数字经济的新引擎。从政策上来看，在2020年5月国家发改委发布的“上云用数赋智”文件中，将形成产业链上下游和跨行业融合的数字化生态体系，构建数字化产业链作为发展目标。数字化作为实现科技、金融和产业深度融合发展的重要基础，是新时代背景下产业协同金融的必然趋势和战略选择。
趋势三：生态化
融合是产业协同金融的核心本质，产业协同金融的未来不会是单向流动的价值链，而是一个能促使多方共赢的数字化商业生态系统。由于数据共享和金融科技手段的进步，金融机构可以连接各方企业，促进资本健康地流向实体产业，优化金融生态体系，帮助产业链生态共同提升硬实力，惠及中小微企业进行整体生态化重塑。