伢伢复盘：我为什么不赞成乱买保险？

前两天，胖圈一久未联系的大姐主动聊天，讲起来她也是个传奇，文化程度不高，但特别能吃苦。 早年做服装批发生意，被一波网店冲击后转行了，不知道听了谁的建议，买了很多皮吐皮理财，还入了一个类似旁氏骗局的金融 集团。 开始几次尝到了甜头，之后加大本金投入，一度做到内部中层，然后前两年全部灰飞烟灭，等于年轻时靠运气挣的辛苦钱，就这样被实力理没了。

她问我最近怎样，什么时候回国聚聚，也坦然地提到了自己，她说现在已经改行做保险了。 瞬间我就明白来由了，聊了几分钟后，我说姐您有话就直说，您看您都没怎么提到保险，还怎么开拓业务呢。 这时候她才说，见我文章里经常写到看医生，觉得我应该配置一些重疾险，她手里就有个产品，最高能保500W。 我问她一年要交多少钱，她说要算一下，我说那还是别了，一个病在国内100万还治不好，感觉可以放弃治疗了，好吧，我擅长得罪人。 空气凝固了一下，她又说还有一些寿险产品也挺好的，几年交个100万，大病可以报100万，去世后还能赔偿子女几十万。

我说有两点不明白： 第一国内治病三五十万一百万各是道门槛，在医保的基础上，大病自费几十万感觉够了，超过一百万的，就是挽留住了也没啥意义了，因为家庭已经拖垮了，典型的人还在，钱没了。 第二，人真没了，指望保险公司赔的几十万，还不如多给子女留套房子，至少还能抗通胀。 然后我又问她买了啥，果然不光自己买，给老公孩子也都配了一抽屉的保险，一年下来差不多要小10万。 保险这玩意，年纪越大交的金额越高，而你赚钱的难度则是越来越大。她自己也说，今年交的有点吃力，不知道明年去哪筹钱继续供。 我赶紧劝她别做了，保险是为了保障生活水平不下降，您这都严重影响生活了，还保个啥。

最后，擅长得罪人的大富，终究也没把那句话说出口，那就是： 年轻时奋斗过，实现了财富自由，或者虽然没实现但手里还有点钱的人，上了年纪之后，后半生最大的任务，就是保住胜利果实，而不是瞎折腾。 这跟求不求上进没关系，人这一生很短，行大运也就那么几年，发财机会最多一两次，额度就跟花呗一样，花完了就没了。 换句话说，即使你赚钱再厉害，也有失手的时候。所以年纪越往上，就越要珍惜已经在手的，少折腾，少被别人坑。

其实聊天时我没好意思讲保险公司的两条潜规则： 1、他们常年招人，而新手既是业务员也是它的客户，因为你要冲业绩，就要自己掏钱买保险，常年招人的结果，就等于新客户不断。 2、卖保险通常专从熟人下手。刚入行知识储备不足，没人脉没历史业绩，只能拿身边人练手，开始还有点抹不开情面，培训多了之后，就容易自我催眠： 反正是正规保险，不算害人。 结果呢？亲朋好友买完，业绩也停滞了，没办法只好换工作，服务没连续性了不说，活活给公司送人头。

写到这有人会说，大富你这是对保险有多仇恨啊，不不，我只是实事求是。 以前也写过，保险属于西方舶来品，国外免费医疗排队长，私立治病确实贵，去趟医院要钱又要命，自己多买点保险确实有必要。 但国内不一样，这里又要夸一夸word国了，我们那么多人口，基础医疗和保障真的做的很业界良心了，所以最可靠的保险，就是国家兜底的基本医疗和养老。 真的你买那个，再加上国人善于储蓄的本能，已经能抵御大部分风险了，再不济你还有子女，国外父母儿女关系很淡泊，但国内不一样，子女不管老人的话，是要受法律和道德双重鞭挞的。

基础的医保之外，可以买一些靠谱的医疗险或重疾险。 医疗险就是报销看病医疗费的那种，凭发票金额报，有医保的，一定金额以外全赔付，没医保的，一定金额之外赔60%，一般都是一年期合同。 优点是便宜，缺点是一旦理赔过，第二年就不会续保了，其他保险公司也会拒保。 重疾险是长期险，一般10年以上，属于先赔付保额，再看病，直接给一笔钱，不管这钱怎么支配，常见的最多赔三次重疾+两次轻症。 这种业务员的提成比较高，买的时候一定要问清楚解释条款，它比较适合家庭资金实在是很宽裕的人群，如果你家常年吃土，那还是先改善生活、营养均衡了再说吧，病从口入啊。

至于理财类的保险，尽量不碰为好。记住，保险是消费，不是投资，你买的是发生意外的那个消费支出的保障。 理财类的保险收益，是很难高过普通的理财产品收益的，也很难跑赢通胀，国内如此，国外也是如此。 至于养老型的分红险啥的就更别提了，你买保险的初心是想多个保障的，既想人家给你兜底，还想着能薅羊毛，典型的既要又要，人家是商业公司，能做赔本买卖么？你算计的了专业的？

我观察过身边掉进保险坑的人，发现他们除了绕不开的面子（比如亲友推荐啥的），还有两大心理，一个是被大的保险额度震住了。 比如现在每年交几万块，等到老了65岁了，账户里就有100多万了，这在他们眼里是很大的一笔啊，一辈子也赚不到的数字。 其实吧，这种心理就跟认为一斤铁比一斤棉花重一样，是惯性思维，它忽略了复利和货币贬值。 理财保险赚的是时间差，提前支取你现在的钱，按照规律，没有哪个时代哪个国家的钱是升值的，都是一路贬值的，但你没看到贬值，你只看到了若干年后的100万。

另外一种心理，就是把分红险当成是理财的一种，期望着以后补贴治病费用，或者养老，咱挨个分析。 首先是补贴治病费用的问题。假如你买了长期要供的险种，一年三五万，等到生病了会赔付的一笔不菲的资金，但是哦，这个赔付的前提中间你不能断供，你能每年持续的拿出这笔钱很重要，否则都是白搭。 假如你没把这笔钱买了保险，而是存起来了，然后生病了，那等于你手上的备用金就有一笔了，如果已经交了福利性质的社保，报销一部分，自我承担一部分。 50万花光了，还不够，那么能不能从亲戚朋友再借一点，应付过去？ 我觉得，只要人品不是很极端的，应该是可以实现的，因为我们传统观念里不救穷但救急，而治病属于救急的一种。

假如真的借不到，那你自住房总有的吧。我一直以来的观点就是： 论抗风险和抗通胀功能，一二线城市的房产，比任何保险都管用。
理由很简单，国内的房产承担着一部分金融功能，而保险的金融功能，尤其是理财型保险的理财功能，几乎可以忽略不计。 如果真是生病了，哪怕你买的是30平小公寓，关键时刻也能降价卖掉救命，抵押给银行 更是很快到账，比理赔不知要省心多少。 所以啊，你真要保平安，与其买保险，不如买房子，它绝对能保平安。

至于商业保险的养老功能，你记住一条：能不能养老，不是取决于你有多少养老保险，而是取决于你对人生的经营。 你运营水平不行，保险合同一抽屉也防不了老，搞不好还被子女惦记，但如果你能力够，哪怕你一份保险都没有，也能有一堆人跑来孝敬。 什么叫运营水平呢？ 举个例子，你有俩孩子，一儿一女，老想着牺牲女儿来成全儿子，或者俩孩子一穷一富，你老想着让富的来帮补穷的，结果就是两边不讨好，还连累你晚年过得不好。

我就直接跟我妈讲： 第一，远离老家亲友是非，啥鸡毛蒜皮的事情都别掺和。 第二，吃好喝好心情好身体好是第一条，不用省钱，你现在花钱买开心，就是替我省钱了。 第三，不到最后一刻，不要提财产分配问题，人都要留一手，哪怕是血亲。 久病床前无孝子，人性都是自私的，小崽子知道爹妈手里还有，怎么样都会伺候到最后，你早早分配完了，人家还有耐心跑前跑后么？

当然喽，我相信大部分孩子都是孝顺的，尤其是独生子女，你没得选，但是不排除有例外的，而你要的就是防止这个意外。 你有好的经济条件，解决问题就要方便很多。
所以啊，年轻时努力挣钱，积极锻炼，创造好的经济条件和身体条件，老了尽量不拖子女后腿，不给他们添麻烦，至于其他，就听天由命吧。